¿Dificultades para el pago de la hipoteca?

De todos es sabido que el EURIBOR, en solo unos meses, ha subido varios puntos encareciendo la cuota de toda hipoteca a interés variable. Esta subida está provocando inevitables impagos de las cuotas hipotecarias, las cuales ya no pueden ser afrontadas por muchas familias. 

Si un deudor no puede cumplir con los pagos, el banco puede proceder a cobrar una comisión por posiciones deudoras y aplicar intereses de demora, y también puede activar la cláusula de vencimiento anticipado y ejecutar la hipoteca. No obstante, si nos vemos en una situación como la anteriormente expuesta, tenemos varias opciones y alternativas para intentar afrontar estas dificultades de la mejor forma posible: 

1. En caso de no poder hacer frente al pago de la hipoteca, es posible acogerse al Código de Buenas Prácticas Bancarias, siempre que se cumplan los requisitos para ello. Este mecanismo permite reestructurar las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual, y se encuentra regulado en el RDL 6/2012. 

El Código de Buenas Prácticas se aplica a aquellos que cumplen los requisitos de ser deudores hipotecarios que se encuentran en riesgo de exclusión social y económica. También se aplica a aquellos que tienen una deuda hipotecaria con una entidad que se haya adherido al Código de Buenas Prácticas. Además, se requiere que la hipoteca esté garantizada con una vivienda habitual y que el deudor tenga ingresos insuficientes para hacer frente a la hipoteca, lo que se determina en función de un umbral de exclusión establecido en función del tamaño de la unidad familiar. 

El Código de Buenas Prácticas incluye una serie de medidas para ayudar a los deudores en riesgo de exclusión social y económica a mantener su vivienda. Estas medidas incluyen la reestructuración de la deuda, la reducción de la cuota hipotecaria, la dación en pago, la cesión temporal del uso de la vivienda y el alquiler social. 

2. Además del Código de Buenas Prácticas, es posible negociar con la entidad financiera para encontrar una solución adecuada en caso de dificultades para pagar la hipoteca. También se puede vender el inmueble para cancelar la hipoteca, aunque esto puede no ser una solución viable para aquellos que tienen dificultades para encontrar un comprador. 

3. Otra alternativa para hacer frente al impago de la hipoteca es la dación en pago, a la cual ya hemos hecho referencia al hablar del Código de Buenas Prácticas. La dación en pago es un acuerdo entre el deudor y la entidad financiera por el cual el deudor cede la propiedad del inmueble hipotecado a cambio de cancelar la deuda total o parcialmente. Esta opción, aunque no está regulada por la ley, es cada vez más utilizada en España debido a la crisis económica y a la dificultad que tienen muchas personas para hacer frente a las cuotas de la hipoteca. 

En la actualidad, la dación en pago se ha convertido en una reivindicación social, ya que muchas personas han perdido su vivienda a causa de la crisis y la falta de recursos económicos para hacer frente a la hipoteca.  

4. Otra alternativa para hacer frente al impago de la hipoteca es la refinanciación. La refinanciación consiste en negociar con la entidad financiera la modificación de las condiciones del préstamo hipotecario para que el deudor pueda hacer frente a las cuotas de la hipoteca. Esta opción puede incluir la ampliación del plazo de amortización, la reducción de la cuota mensual, la eliminación de cláusulas abusivas, entre otras medidas. 

Es importante tener en cuenta que la refinanciación implica el pago de nuevos gastos y comisiones, por lo que es fundamental calcular si esta opción es viable a largo plazo y no supone un mayor endeudamiento para el deudor. 

En conclusión, el impago de hipoteca es una situación difícil que puede tener graves consecuencias para el deudor, como la ejecución hipotecaria y el desalojo de la vivienda. Sin embargo, existen alternativas para hacer frente a esta situación. Por ello, es fundamental contar con asesoramiento jurídico adecuado para poder encontrar la mejor solución a cada caso particular. Por ello, si estás pasando por dificultades derivadas de la imposibilidad del pago de las cuotas hipotecarias, en Chapapría-Navarro & Asociados estamos a tu disposición para asesorarte y encontrar la mejor solución.

Artículo escrito por Mario de Diego